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Rachat de prêt

Le principe du rachat de prêt immobilier est de profiter des taux bas pour contracter un nouveau prêt qui se substitue au précédent.

Le principal objectif est de diminuer le cout du crédit, de 2 façons :

  • Rester sur la même durée que la durée restante et baisser ses mensualités. Le gain réalisé permettant soit un nouvel investissement, soit une hausse du pouvoir d’achat
  • Conserver une mensualité identique et baisser la durée du prêt, de façon à avoir fini son prêt plus rapidement pour pouvoir financer de nouveaux projets.                                                                            

 

Vous pouvez également en profiter pour faire financer des travaux.

 

Mais attention, un taux plus bas ne rime pas  forcément  avec un prêt moins cher, car bien souvent, pour profiter d’un taux attractif, il faudra changer de banque car il est rare que la banque accepte de renégocier son taux, et faire racheter son prêt  engendre des frais :

  • Indemnités de remboursement anticipé  (équivalentes à un semestre d’intérêts dans la limite de 3% du capital restant dû) dues à la banque que vous quittez
  • Les nouveaux frais de garantie : la nouvelle banque va prendre une garantie de type caution ou hypothèque ;
  • Les frais de dossier

 

En général, vous pouvez englober  ces frais dans le nouveau prêt.

 

Lexique

Contrat de prêt

Contrat conclu entre l’établissement bancaire et l’emprunteur par lequel les 2 parties s’entendent sur les conditions et modalités de déblocage et de remboursement d’une somme d’argent

Différé d’amortissement

Faculté offerte à l’emprunteur de ne rembourser lors des 1eres échéances que les intérêts d’emprunt en différant le remboursement du capital. Cette possibilité est fortement appréciée lors de l’acquisition de biens en l’état futur d’achèvement (VEFA) ou dans le cadre de construction immobilière. Le différé d’amortissement ne peut excéder 36 mois

Frais de dossier

Frais perçus par la banque pour l’étude de la demande de prêt et la mise en place du crédit

garantie emprunteur

Assurance qui protège l’emprunteur dans la mesure où elle lui permet de conserver son bien en cas de pertes de revenus suite à une invalidité.

Garanties

Afin de garantir le bon remboursement du crédit, les établissements bancaires exigent lors de la constitution du dossier la mise en place de garanties ; Celles-ci sont soit :

- personnelles : il s’agit du cautionnement, acte par lequel une personne engage l’ensemble de son patrimoine afin de garantir le bon remboursement du prêt,

- réelles : les garanties réelles portent sur des biens immobiliers (on parle alors d’hypothèque ou de privilège de préteur de denier) ou mobiliers (nantissement de contrats d’épargne, d’assurance vie),

- externes : contre le paiement d’une prime, un organisme externe se substitue à l’emprunteur en cas d’impossibilité de remboursement de celui-ci

Nature du projet

Résidence principale : habitation occupée de façon habituelle et à titre principal par une ou plusieurs personnes d'un même ménage, par opposition à la résidence secondaire.

Résidence secondaire : habitation servant notamment de logement de villégiature à ses propriétaires ou locataires, ceci uniquement pour des périodes de courtes durées durant l'année (vacances, week-end, loisirs)

Investissement locatif : bien neuf ou ancien acheté pour être loué à un tiers dans le cadre d’une loi de défiscalisation ou non. Logement pouvant être loué « nu » ou « meublé » (LMP/LMNP)

SCPI : Les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), communément appelées "pierre papier", sont des organismes de placement collectif qui ont pour objet exclusif l'acquisition et la gestion d'un patrimoine immobilier locatif.

Prêt Travaux : prêt destiné à financer des travaux d’agrandissement, de rénovation et d’embellissement d’un bien immobilier.

Rachat de prêt : consiste à faire racheter par une nouvelle banque, à un taux plus bas, son prêt immobilier en cours afin de réaliser des économies.

Remboursement anticipé

Remboursement en partie ou en totalité avant le terme du contrat de prêt, ce remboursement donne lieu à la perception par l’établissement bancaire de pénalités financières dont le montant est strictement encadré par la loi (IRA)
Taux effectif global (TEG) : le TEG reprend, outre le taux du prêt, le cout des accessoires (assurance, frais de dossier, de garantie, honoraires).